Sin embargo, expertos en pensiones advierten que no es una solución universal y que antes de invertir miles de pesos al mes es indispensable analizar si realmente conviene.
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¿Qué es la Modalidad 40?
Conocida formalmente como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, esta modalidad permite que personas sin patrón activo sigan cotizando al IMSS por su cuenta.
El objetivo es:
- Incrementar las semanas cotizadas
- Mejorar el Salario Base de Cotización (SBC) promedio
- Y con ello, obtener una pensión mensual más alta
Estos dos factores son determinantes en el cálculo de pensión para quienes pertenecen a la Ley 73.
¿A quién sí le conviene?
Leonardo Castillo, asesor de inversiones en Fintual México, explica que el beneficio depende principalmente de tres variables:
- Número de semanas cotizadas
- Edad de retiro
- Salario promedio de los últimos cinco años
“Si tienes muchas semanas acumuladas, la Modalidad 40 puede marcar una gran diferencia. Pero con pocas semanas, el impacto será limitado”, señala.
Por ejemplo, esperar a retirarse a los 65 años en lugar de 60 puede aumentar la pensión hasta 25% adicional, ya que el IMSS incrementa el porcentaje de pago cada año.
Los especialistas recomiendan contar con al menos 1,000 semanas para aspirar a mejoras relevantes.
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Caso real: cuadruplicó su pensión
Leticia Martínez, trabajadora con más de tres décadas de carrera laboral y 1,622 semanas cotizadas, decidió incorporarse al esquema en 2025.
Sin Modalidad 40, su pensión estimada a los 60 años sería de 17,400 pesos mensuales.
Con las aportaciones voluntarias máximas, el cálculo sube a 66,500 pesos al mes, casi cuatro veces más.
Su inversión total rondará los 800,000 pesos, monto que recuperaría en aproximadamente un año de pensión.
¿Quiénes no obtienen tanto beneficio?
Los especialistas advierten que este esquema puede no ser tan atractivo para:
- Personas con 200 o 300 semanas cotizadas
- Trabajadores con salarios muy altos, debido al tope de 25 UMAs
- Quienes no pueden sostener pagos mensuales de 10,000 a 13,000 pesos
- En estos casos, podría ser más conveniente considerar un Plan Personal de Retiro (PPR) u otros instrumentos de inversión.
Requisitos para entrar
Para inscribirte debes:
- Pertenecer a la Ley 73
- No tener patrón activo registrado en el IMSS
- Haber cotizado al menos 52 semanas en los últimos cinco años
Si dejaste de cotizar hace mucho tiempo, primero deberás reactivar semanas mediante otro régimen.
¿Cuánto cuesta?
La cuota equivale al 14.438% del salario con el que quieras cotizar, con un límite de 25 UMAs.
Esto se traduce en pagos aproximados de:
- Entre 11,800 y 13,100 pesos mensuales, dependiendo del número de días del mes
- Una vez elegido el monto, solo puede aumentarse, no disminuirse.